Complémentaire santé individuelle · Audit gratuit

Votre complémentaire tient-elle réellement votre poste de dépense ?

Sans complémentaire collective d’entreprise, vous êtes seul à arbitrer : optique, dentaire, hospitalisation chambre particulière, dépassements d’honoraires, médecines douces. Le reste à charge moyen d’un foyer mal couvert dépasse 1 800 €/an, souvent invisible jusqu’à la prochaine prothèse ou intervention.

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Loi Madelin · cotisations déductibles TNS Sans questionnaire de santé 48 h diagnostic
Tarif moyen constaté à partir de 52 €/mois TNS 35-45 ans, niveau confort · sans questionnaire santé
Cabinet médical, illustration éditoriale
À qui s’adresse une santé individuelle

Quatre profils sans collective obligatoire

La complémentaire santé d’entreprise n’existe que pour les salariés. Toutes les autres situations relèvent du contrat individuel, avec des règles fiscales et des arbitrages très différents selon votre statut.

i.

TNS & gérants majoritaires

Commerçants, artisans, professions libérales, gérants SARL. Cotisations déductibles loi Madelin du revenu pro, dans les limites du plafond annuel.

Madelin
ii.

Dirigeants assimilés salariés

Présidents SAS / SASU, gérants minoritaires. Pas de Madelin, mais possibilité de contrat dirigeant via la société avec optimisation fiscale spécifique.

Optimisation
iii.

Retraités & jeunes retraités

Après dispense de cotisation collective de l’ex-employeur (à 65 ou 67 ans), passage en contrat individuel. Tarification spécifique seniors à arbitrer finement.

Seniors
iv.

Conjoint, enfants, sans activité

Conjoint non rattaché à une collective, étudiants au-delà du régime étudiant, sans activité. Contrats famille ou rattachement au contrat individuel TNS / dirigeant.

Famille
Simulateur profil de couverture

Quel niveau de couverture vraiment utile selon votre profil de soins ?

Le bon contrat n’est pas le plus haut niveau partout, c’est celui qui est calibré sur vos postes de dépense réels. Cinq questions pour calibrer les bons niveaux.

Indicatif uniquement. La tarification réelle dépend de votre âge, votre zone géographique, votre statut et de la compagnie retenue. Aucun questionnaire de santé n’est requis pour la souscription d’une complémentaire individuelle responsable.
ans
Profil de couverture recommandé
Hospitalisation
Chambre particulière + dépassements
Optique
Monture + verres tous les 2 ans
Dentaire
Prothèses, implants, orthodontie
Soins courants & spécialistes
Honoraires + dépassements secteur 2
Tarif mensuel indicatif
Avantage Madelin (TNS)
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Estimation indicative basée sur des moyennes marché 2025 pour un contrat responsable individuel. Tarification réelle après questionnaire situation (sans questionnaire de santé) et choix de la compagnie. Les contrats Madelin doivent respecter les conditions de déductibilité du Code général des impôts (plafond PASS + revenu pro).
Six postes à auditer ligne à ligne

Là où une complémentaire tient ou ne tient pas

Le piège des grilles « 100 %, 200 %, 300 % » : ces pourcentages portent sur le tarif de convention Sécu, souvent très éloigné du prix réel. Voici les vrais points d’attention.

i.

Hospitalisation, chambre particulière

Forfait journalier 90 à 150 €/jour selon contrats. Pour un séjour de 7 jours en clinique privée, écart de 700 € entre un contrat plancher et un contrat premium.

Critique
ii.

Dépassements d’honoraires secteur 2

Pour chirurgien, anesthésiste, spécialiste en secteur 2 non OPTAM. Garantie « honoraires » plafonnée à 100 % du tarif Sécu = quasi rien. Viser au moins 300 %.

Patrimonial
iii.

Optique hors panier 100 % santé

Le 100 % santé couvre une monture à 30 € et des verres simples. Pour des verres progressifs ou amincis, plafond contractuel 200 à 600 € selon contrat tous les 2 ans.

Calibrer
iv.

Dentaire, prothèses et implants

Implant non remboursé Sécu : 1 500 à 2 500 € l’unité. Plafond annuel global « dentaire » souvent limité à 1 500 €/an en contrat standard.

Vérifier
v.

Médecines douces et bien-être

Ostéopathie, chiropraxie, étiopathie, psychologue, diététicien : forfait annuel 150 à 400 € selon contrats. Souvent omis ou très bas dans les contrats économiques.

Confort
vi.

Prévention & bilans

Bilan ostéodensitométrie, dépistage prostate, IRM préventive : remboursements forfaitaires variables. Important pour les profils 50+.

Seniors
Cas client anonymisé

Gérante SARL 47 ans, intervention chirurgicale programmée

Sinistre 2024 · substitution loi Madelin

Cure hernie discale en clinique privée, chirurgien secteur 2 vs deux contrats

Gérante majoritaire SARL, revenus pro 95 k€/an. Intervention programmée chez un chirurgien spécialisé secteur 2 non OPTAM, clinique privée Paris. Coût total : 8 200 € (honoraires chirurgien 3 800 € + anesthésiste 1 200 € + clinique chambre particulière 3 200 €). Contrat ancien : niveau « économique » Madelin pris il y a 8 ans, jamais réaudité.

Reste à charge, ancien contrat
3 940 €
Dépassements à 100 % TC seulement
Reste à charge, contrat substitué
280 €
Dépassements 400 %, chambre 150 €/j
Surcoût mensuel substitution
+ 42 €/mois
Déductible Madelin · net après IS ≈ +24 €
Notre méthode

Trois étapes, une logique patrimoniale de la santé

Une bonne santé individuelle ne se choisit pas isolément. Elle s’articule avec votre prévoyance (arrêt long, invalidité) et avec votre GAV (accidents de la vie privée) pour éviter doublons et angles morts.

Étape 01

Audit du contrat actuel

Lecture poste par poste : hospitalisation, dépassements, optique, dentaire, médecines douces. Identification des écarts entre garanties et besoins réels du foyer. Vérification du caractère responsable (loi Évin).

Étape 02

Calibrage du profil cible

Sélection des niveaux par poste selon votre âge, votre composition familiale, votre statut fiscal (Madelin, dirigeant). Calibrage du tarif net après déductibilité.

Étape 03

Sélection et mise en place

Comparaison de 3 contrats adaptés. Mise en place et résiliation de l’ancien contrat (loi Hamon à tout moment après 12 mois). Aucune interruption de couverture.

Questions fréquentes

Ce que les assurés nous demandent en premier

Y a-t-il un questionnaire de santé à remplir ?

+
Non, pas pour les contrats responsables individuels, c’est interdit par la loi Évin. Toute personne est assurable, quel que soit son état de santé, et au tarif barémé. Cela vaut aussi pour les seniors et les personnes ayant déjà des antécédents.

Quelle économie réelle avec la loi Madelin pour un TNS ?

+
Les cotisations santé sont déductibles du revenu professionnel dans la limite d’un plafond annuel (3,75 % du PASS + 7 % du revenu, dans la limite de 3 % de 8 PASS). Pour un TNS imposé à 30 %, l’économie d’impôt + cotisations sociales atteint 40 à 50 % du montant de la cotisation. Une cotisation affichée de 100 €/mois coûte réellement 55 à 60 € net.

Puis-je résilier mon contrat actuel à tout moment ?

+
Oui, après 12 mois d’ancienneté, à tout moment et sans frais (loi Hamon étendue aux complémentaires santé depuis 2020). Le nouvel assureur prend en charge les formalités. Aucune interruption de couverture si le nouveau contrat prend effet le 1er du mois suivant la résiliation.

Mes parents âgés peuvent-ils basculer en individuel ?

+
Oui, et c’est souvent plus avantageux qu’un maintien en collective ex-employeur (loi Évin) qui peut coûter 150 à 200 % du tarif salarié. Un audit individuel à 65/70 ans permet quasi systématiquement de baisser la cotisation tout en maintenant un bon niveau.

Et si je veux changer après une grosse intervention ?

+
Aucun problème, pas de questionnaire santé sur les contrats individuels responsables. Cela dit, l’arbitrage doit toujours intervenir avant un soin programmé, pas après : le délai de prise en charge sur certains postes (optique, dentaire, hospitalisation) peut être de 3 à 6 mois selon contrats.

Quel niveau viser pour les dépassements d’honoraires ?

+
Pour un médecin secteur 1, 100 % du tarif Sécu suffit. Pour un spécialiste OPTAM, viser 200 %. Pour un chirurgien ou un anesthésiste secteur 2 non OPTAM (très fréquent en clinique privée), viser au moins 300 à 400 %. C’est ce poste qui fait le plus gros écart de reste à charge.

Faut-il une assistance internationale incluse ?

+
Très utile pour les voyageurs fréquents et les expatriés courts (jusqu’à 90 jours). Au-delà, une assurance santé internationale dédiée (CFE + complémentaire spécialisée) devient indispensable. Pour les déplacements pro courts, la garantie assistance médicale incluse dans le contrat individuel premium suffit.

Demandez votre audit santé gratuit

Diagnostic du contrat actuel (poste par poste, niveaux, plafonds, garanties annexes) et calibrage adapté à votre profil et votre statut. Réponse sous 48 h. Aucun engagement.

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