Le décès ou l’arrêt prolongé d’un dirigeant, d’un fondateur ou d’un collaborateur essentiel peut faire chuter le chiffre d’affaires de 30 à 70 % en quelques semaines. L’assurance homme-clé indemnise l’entreprise, pas la famille, pour absorber ce choc.
5 questions pour évaluer votre degré de dépendance et estimer le capital indicatif à couvrir. Réponses anonymes, 90 secondes.
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Six points clés à examiner systématiquement. La distinction entre risque « décès », « invalidité » et « arrêt long » est rarement bien calibrée dans les contrats standards.
Versement d’un capital à l’entreprise (souscriptrice et bénéficiaire) en cas de décès de l’homme-clé. Cœur du contrat.
Capital ou rente versée en cas d’invalidité permanente totale (PTIA) empêchant la personne d’exercer son rôle.
Indemnités journalières versées à l’entreprise pendant l’arrêt prolongé. Souvent négligée alors que c’est le sinistre le plus fréquent.
Possibilité de couvrir plusieurs collaborateurs essentiels (dirigeants + techniciens + commerciaux) sur un même contrat ou contrats articulés.
Si l’homme-clé est caution personnelle d’un emprunt, le capital peut servir au remboursement du prêt, sécurise la banque et l’entreprise.
Les primes sont déductibles du résultat fiscal de l’entreprise (sous conditions). L’indemnité reçue est en revanche imposable comme produit exceptionnel.
Avant de souscrire ou d’ajuster votre contrat, vérifiez ces points. C’est la grille de lecture que nous appliquons en mission.
Capital calibré sur le salaire de la personne, alors qu’il devrait être basé sur l’impact réel sur le CA et la marge brute de l’entreprise.
L’assurance homme-clé bénéficie à l’entreprise. La prévoyance bénéficie à la famille. Ce sont deux contrats distincts, complémentaires.
La majorité des sinistres sont des arrêts longs (burn-out, accident, maladie grave), pas des décès. L’IJ entreprise est souvent oubliée.
L’entreprise doit être souscriptrice ET bénéficiaire pour permettre la déductibilité fiscale. Erreurs de désignation fréquentes.
Sur une PME, plusieurs personnes peuvent être critiques (dirigeant + commercial principal + technicien expert). Souvent une seule est couverte.
L’assurance compense financièrement, mais ne remplace pas la personne. Un plan de succession et de transmission des savoirs reste indispensable.
Souscription rapide sans questionnaire médical complet : l’assureur peut refuser sa garantie en cas de sinistre survenant sur une affection antérieure.
Si l’homme-clé est aussi caution bancaire, l’articulation entre assurance homme-clé, emprunteur et patrimoine personnel est rarement optimisée.
Cabinet de conseil créé par un fondateur charismatique, qui apportait personnellement 60 % des nouveaux contrats. Son burn-out a entraîné un arrêt de 6 mois, période pendant laquelle l’entreprise a dû maintenir les salaires, refuser des missions et renoncer à plusieurs grands comptes. Notre audit a permis de mettre en place un contrat avec capital + indemnités journalières, et de structurer la transmission progressive des relations clients.
Gratuit, sans engagement, et même sans obligation de souscrire chez nous à l’issue.
Nous identifions les personnes critiques pour l’entreprise et quantifions leur impact sur le chiffre d’affaires, les marges et les contrats en cours.
Sous 48 h, vous recevez une recommandation chiffrée : capital décès, invalidité, indemnités journalières, articulation avec emprunteur si caution bancaire.
Si pertinent, nous présentons une alternative comparative sur notre panel direct et un accompagnement sur la sélection médicale.
L’assurance homme-clé est souscrite par l’entreprise et lui verse le capital. Son objectif est de protéger l’entreprise contre la perte économique. La prévoyance dirigeant est souscrite à titre personnel ou via la société et verse à la famille du dirigeant. Son objectif est de protéger les proches. Les deux sont complémentaires et nécessaires : sans homme-clé, l’entreprise ne survit pas au choc ; sans prévoyance, la famille n’est pas protégée. Confondre les deux est l’erreur n°1 que nous identifions.
Toute personne dont l’absence brutale provoquerait une perte significative pour l’entreprise : dirigeant fondateur, commercial qui détient les principaux comptes, technicien dépositaire d’un savoir-faire unique, gérant opérationnel sans suppléant identifié. Il n’est pas obligatoire d’être mandataire social pour être homme-clé. La règle : si son absence prolongée fait chuter le CA ou compromet des contrats majeurs, c’est un homme-clé.
Très variable selon le profil de la personne (âge, état de santé, profession), le capital souscrit, les garanties choisies (décès seul, ou + invalidité, + incapacité). À titre indicatif, un capital de 300 k€ sur un dirigeant de 45 ans en bonne santé se situe généralement entre 800 et 2 000 € HT/an. Pour des capitaux plus élevés ou des profils plus à risque, le tarif augmente proportionnellement. La sélection médicale conditionne fortement le tarif final.
Oui, sous conditions strictes. Les primes versées par l’entreprise sont déductibles du résultat imposable lorsque l’entreprise est à la fois souscriptrice et bénéficiaire, et que l’assurance répond bien à la qualification d’assurance « homme-clé » au sens fiscal (impact économique réel). En contrepartie, l’indemnité reçue par l’entreprise est imposable comme produit exceptionnel, mais peut être étalée sur 5 ans (article 39 quinquies G du CGI). Une articulation avec votre expert-comptable est recommandée.
Envoyez-nous votre contexte (dirigeant fondateur, salarié critique, situation d’endettement bancaire), vous recevrez sous 48 h ouvrées une cartographie de dépendance et une recommandation chiffrée de capital, calibrée sur votre entreprise. Sans engagement.