Assurance-vie patrimoniale · Audit gratuit

L’enveloppe la plus polyvalente du patrimoine français.

Épargne pilotée, transmission hors succession avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, démembrement de clause, gestion luxembourgeoise pour les patrimoines significatifs. L’assurance-vie reste la première brique d’une architecture patrimoniale cohérente, encore faut-il qu’elle soit calibrée pour vos objectifs réels, pas pour une commission de distribution.

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152 500 € abattement par bénéficiaire Multi-supports · fonds euros + UC 48 h diagnostic
Économie de frais en substitution de 0,8 à 1,8 % par an contrat ancien généraliste → contrat patrimonial · sur 20 ans, écart capital final jusqu’à 30 %
Couple en planification patrimoniale, illustration éditoriale
Quatre finalités, une enveloppe

Pourquoi l’assurance-vie reste la première brique patrimoniale

Aucune autre enveloppe française ne cumule autant de finalités dans un cadre fiscal aussi favorable. Le bon contrat n’est pas celui qui promet le meilleur rendement, c’est celui qui sert vos quatre objectifs sans compromis.

i.

Épargne de précaution & moyen-long terme

Capital disponible à tout moment (rachats partiels), fiscalité allégée après 8 ans (abattement 4 600 € seul / 9 200 € couple sur les gains rachetés annuellement).

Sécurisation possible via fonds en euros, dynamisation via unités de compte selon profil.

ii.

Transmission hors droits de succession

Capital transmis à des bénéficiaires désignés hors actif successoral. Abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans (art. 990 I CGI).

Au-delà : taux de 20 % jusqu’à 700 k€, puis 31,25 %. Bien plus favorable que les droits de succession en ligne directe (jusqu’à 45 %).

iii.

Démembrement de clause bénéficiaire

Désignation du conjoint survivant en usufruit et des enfants en nue-propriété. Le conjoint dispose des fonds toute sa vie, les enfants reçoivent la quasi-totalité à son décès sans nouveaux droits.

Outil patrimonial puissant pour les familles patrimoniales, à articuler avec le régime matrimonial.

iv.

Préparation de la retraite complémentaire

Rachats programmés à partir de 60-65 ans pour générer un complément de revenu fiscalisé uniquement sur la part de gains des sommes rachetées (TMI ou PFL 7,5 % après 8 ans).

Souplesse maximale vs PER (capital libre, ajustable, transmissible).

Simulateur projection patrimoniale

Quel capital projeté à votre horizon ?

Projection indicative d’une assurance-vie multi-supports selon votre versement initial, votre épargne mensuelle, votre horizon et votre profil de gestion. L’écart de frais entre un contrat ancien généraliste et un contrat patrimonial peut représenter 20 à 30 % de capital final sur 20 ans.

Indicatif uniquement. Performance non garantie. Les hypothèses de rendement nettes de frais sont des moyennes long terme historiques (fonds euros 2,5 % · profil prudent 3,5 % · équilibré 5,0 % · dynamique 6,5 %) et ne constituent pas une promesse de performance future.
€
€ / mois
ans
Capital projeté à votre horizon
Versements totaux
Initial + cumul programmé
Plus-values estimées
Capital projeté − versements
Écart contrat ancien
Vs contrat à 1,2 % frais en plus
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Projection sur la base d’hypothèses moyennes marché 2025. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. La fiscalité de l’assurance-vie est rappelée dans la documentation contractuelle de chaque contrat.
Six leviers à examiner sur un contrat

Ce qui distingue un contrat de distribution d’un contrat patrimonial

L’écart de qualité entre une assurance-vie distribuée en agence et un contrat patrimonial n’est pas dans le rendement affiché, il est dans les frais, la souplesse de la clause bénéficiaire, l’architecture des supports et la fiscalité de sortie.

i.

Frais sur versement & gestion

Frais sur versement de 0 à 5 %, frais de gestion 0,5 à 1,2 % par an. Sur 20 ans, un écart de 0,6 % par an représente environ 15 % de capital final. Critère n°1 en arbitrage.

Critique
ii.

Architecture des supports

Un contrat patrimonial offre 50 à 200 unités de compte sélectionnées (ETF, OPCVM, SCPI, private equity, titres vifs). Un contrat de distribution se contente souvent de 15-25 fonds maison, peu performants en moyenne.

Différenciant
iii.

Clause bénéficiaire évoluée

Possibilité de rédiger une clause sur-mesure : démembrement, bénéficiaires en cascade, conditions suspensives, options en cas de décès. Outil de transmission patrimoniale essentiel, souvent négligé.

Transmission
iv.

Gestion pilotée & gestion sous mandat

Gestion pilotée (algorithmique, profil prédéfini) ou gestion sous mandat (déléguée à un gestionnaire d’actifs reconnu). Les contrats premium donnent accès à des mandats de qualité institutionnelle dès 100-150 k€.

Recommandé
v.

Avance & rachats programmés

L’avance permet de récupérer du cash sans imposition (vs un rachat). Les rachats programmés permettent un complément de revenu fiscalisé optimal après 8 ans. Souplesse à valider dans le contrat.

Liquidité
vi.

Contrat luxembourgeois

Pour les patrimoines significatifs (> 500 k€), le contrat luxembourgeois offre triangle de sécurité, gestion en devises, accès direct à des supports institutionnels, et neutralité fiscale pour les expatriations futures.

Patrimonial
Deux juridictions, deux usages

Assurance-vie française ou luxembourgeoise ?

Au-delà d’un certain encours, le contrat luxembourgeois apporte des avantages structurels que le contrat français ne peut pas offrir, sans pour autant être systématiquement supérieur. L’arbitrage dépend du patrimoine, du projet de vie et du profil de risque.

Assurance-vie française

Pour la majorité des situations

Pour des encours jusqu’à 500 k€ environ, un bon contrat français multi-supports avec faibles frais et large architecture de supports reste optimal. Fiscalité parfaitement maîtrisée, garantie FGAP (jusqu’à 70 k€ par assureur par assuré).

  • Garantie FGAP 70 k€ par assureur
  • Fonds euros français de qualité
  • Fiscalité française connue
  • Simplicité administrative
Assurance-vie luxembourgeoise

Pour les patrimoines significatifs

Au-delà de 500 k€, le contrat luxembourgeois ajoute une couche de protection structurelle (triangle de sécurité, super-privilège), une flexibilité de gestion (devises, dédicace, FAS) et une portabilité internationale (expatriation, résidence à l’étranger).

  • Triangle de sécurité (super-privilège)
  • Gestion en USD/CHF/EUR possible
  • Supports FAS, FIC, FID
  • Portabilité internationale
Cas client anonymisé

Dirigeant 52 ans, restructuration contrat ancien

Audit 2024 · substitution loi Hamon

Contrat «généraliste» 18 ans d’ancienneté, 280 k€ encours vs contrat patrimonial

Président SAS, 52 ans, patrimoine financier hors résidence principale ~750 k€. Contrat assurance-vie principal ouvert en 2006 chez une bancassurance : encours 280 k€, frais de gestion 1,2 % par an sur fonds euros et 1,5 % sur UC, architecture de 22 supports tous maison. Audit conduit en 2024, transfert effectué via versement libre sur nouveau contrat + arbitrage des plus-values acquises (en gardant l’antériorité fiscale 18 ans via maintien d’1 € sur l’ancien contrat).

Frais avant restructuration
3 360 €/an
1,2 % gestion sur 280 k€
Frais après restructuration
1 680 €/an
0,6 % gestion · 80 UC sélectionnées
Économie capitalisée sur 15 ans
+ 38 200 €
Différentiel frais × performance composée
Notre méthode

Trois étapes, une lecture patrimoniale avant tout placement

L’assurance-vie est un instrument, pas un objectif. Avant tout placement, nous reconstituons votre architecture patrimoniale globale (immobilier, financier, professionnel) pour calibrer le rôle exact que doit jouer l’assurance-vie dans votre dispositif.

Étape 01

Bilan patrimonial & objectifs

Cartographie de votre patrimoine global (immobilier, financier, professionnel, retraite). Définition précise des objectifs : épargne de précaution, transmission, complément retraite, démembrement. Inventaire des contrats existants.

Étape 02

Audit contrats existants & arbitrage

Audit ligne à ligne des contrats actuels (frais, supports, antériorité fiscale, clause bénéficiaire). Arbitrage : maintien, transfert, ou substitution. Préservation systématique de l’antériorité fiscale 8 ans.

Étape 03

Sélection & mise en place

Sélection du contrat selon vos objectifs : français multi-supports premium ou luxembourgeois selon encours. Mise en place, optimisation de la clause bénéficiaire (démembrement, cascade), revue annuelle des allocations.

Questions fréquentes

Ce que les épargnants nous demandent en premier

Faut-il fermer un ancien contrat ou en ouvrir un nouveau ?

+
Dans la plupart des cas, ouvrir un nouveau contrat sans fermer l’ancien. La fermeture ferait perdre l’antériorité fiscale (les 8 ans pour bénéficier de l’abattement annuel). Solution : transférer la majorité du capital sur le nouveau contrat (via rachat partiel + nouveau versement) et conserver l’ancien avec quelques euros pour maintenir son antériorité, utile pour des rachats futurs ciblés.

Combien de contrats faut-il avoir ?

+
Il n’y a pas de règle absolue. En pratique, 2 à 4 contrats bien construits sont plus efficaces qu’un contrat unique : permet de répartir entre assureurs (garantie FGAP 70 k€ par assureur), de diversifier les supports et frais, et d’optimiser les rachats sélectifs (rachats sur le contrat le plus ancien pour la fiscalité, sur le moins fiscalisé pour les sommes nettes).

Quelle différence entre versement avant 70 ans et après 70 ans ?

+
C’est la règle fondamentale de la transmission. Versements avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire (article 990 I CGI), au-delà taux de 20 % jusqu’à 700 k€ puis 31,25 %. Versements après 70 ans : abattement global de 30 500 € tous bénéficiaires confondus, au-delà droits de succession classiques. Mais les gains restent exonérés. Stratégie patrimoniale critique à anticiper avant 70 ans.

Le démembrement de clause bénéficiaire, c’est pour qui ?

+
Pour les couples avec enfants ayant un patrimoine financier supérieur à 200-300 k€. Permet de désigner le conjoint en usufruit (il dispose des fonds toute sa vie) et les enfants en nue-propriété (ils reçoivent à son décès). Le conjoint bénéficie d’une exonération totale de droits sur sa part d’usufruit, les enfants ne paient qu’une fraction des droits sur la valeur de la nue-propriété (selon l’âge du conjoint).

Combien dois-je avoir pour un contrat luxembourgeois ?

+
Techniquement, le ticket d’entrée commence vers 125-250 k€ selon les compagnies. Pratiquement, l’avantage différentiel devient significatif au-delà de 500 k€-1 M€ d’encours assurance-vie. En-deçà, un excellent contrat français multi-supports reste préférable (simplicité, fiscalité connue, frais comparables).

Quel rendement attendre raisonnablement ?

+
Sur les fonds euros 2024 : rendement moyen marché 2,5-3,0 % net de frais. Les meilleurs contrats patrimoniaux dépassent 3,5 % grâce à des bonifications. Sur les unités de compte long terme : rendements historiques moyens 4-7 % net selon profil de risque, avec volatilité significative. Aucune garantie sur les UC, le capital peut baisser.

L’assurance-vie est-elle saisissable en cas de divorce ?

+
L’assurance-vie est une convention en faveur d’un tiers. Tant qu’elle n’est pas dénouée, le capital reste juridiquement la propriété du souscripteur et entre dans la communauté (en régime de communauté). En cas de séparation, l’assurance-vie souscrite pendant le mariage est généralement à partager, sauf clauses spécifiques de remploi ou de bien propre clairement identifiables. Anticipation patrimoniale recommandée selon le régime matrimonial.

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