Multirisque habitation premium · Audit gratuit

Votre MRH standard couvre-t-elle vraiment ce qu’il y a chez vous ?

Capital mobilier forfaitaire à 30 000 €, plafond bijoux 5 000 €, dommages électriques exclus passé 10 ans, vétusté lourde appliquée. Pour un appartement parisien, une maison familiale ou une résidence secondaire, l’écart entre l’indemnisation théorique et le préjudice réel peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.

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Valeur à neuf sans vétusté plafonnée Expertise indépendante en cas de sinistre 48 h diagnostic
Tarif moyen constaté à partir de 32 €/mois appartement parisien T3, capitaux mobiliers 80 k€ · résidence principale
Salon haussmannien, illustration éditoriale
Simulateur capitaux mobiliers

Quel capital mobilier réellement assurer pour votre logement ?

La plupart des MRH standards forfaitisent à 30 ou 50 k€. Une estimation pièce par pièce révèle quasi systématiquement un sous-assuré significatif, qui entraînerait la règle proportionnelle en cas de sinistre majeur.

Indicatif uniquement. L’estimation s’appuie sur des moyennes constatées par typologie de logement et standing. La valeur réelle de votre mobilier dépend du contenu effectif (électroménager, hi-fi, mobilier design, bibliothèque, instruments, etc.). Pour les objets de valeur ≥ 5 k€ unitaires, une expertise et une déclaration dédiée sont nécessaires.
m²
pièces
Capital mobilier cible
Mobilier & équipements
Hors objets de valeur déclarés
Objets de valeur à déclarer
Expertise & déclaration distincte
Écart vs MRH standard (30 k€)
Risque règle proportionnelle
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Estimation indicative basée sur des moyennes marché 2025. L’audit personnalisé conduit à un calibrage pièce par pièce, à la déclaration nominative des objets de valeur ≥ 5 k€ (ou 10 k€ selon contrats), et au choix du barème de vétusté (vétusté plafonnée 25 %, valeur à neuf, ou reconstitution à neuf selon contrats premium).
8 erreurs courantes

Ce que nous trouvons quasi systématiquement dans une MRH non auditée

Sur 100 contrats audités en 2024, plus de 80 présentaient au moins l’une de ces failles. Elles ne se voient pas en lecture rapide, elles se révèlent au moment du sinistre.

Erreur i.

Capital mobilier forfaitaire à 30 k€

Sous-estimation quasi systématique pour une famille équipée. Risque règle proportionnelle en cas de sinistre majeur : indemnisation réduite au prorata du sous-assurance déclaré.

Erreur ii.

Plafond bijoux 5 000 €

Une alliance + montre + collier hérité dépassent largement. Sans déclaration nominative, la garantie tombe au plafond contractuel, quelle que soit la valeur réelle.

Erreur iii.

Vétusté plafonnée à 25 % au lieu de « valeur à neuf »

Sur un téléviseur, une cuisine équipée ou un canapé de 5 ans, l’écart entre indemnisation vétuste et valeur à neuf peut dépasser 60 %.

Erreur iv.

Dommages électriques exclus passé 10 ans

Tableau électrique, électroménager, audio-visuel : exclusion progressive très répandue dans les MRH standards. À vérifier ligne à ligne.

Erreur v.

Garantie villégiature absente ou réduite

Vol ou dommage pendant un séjour locatif (Airbnb, hôtel, location vacances) : couverture souvent omise dans les contrats standards.

Erreur vi.

RC vie privée plafonnée trop bas

Plafond RC à 1 M€ insuffisant pour un dommage corporel grave causé à un tiers (un enfant qui blesse gravement un camarade peut générer un préjudice à plusieurs M€).

Erreur vii.

Résidence secondaire mal articulée

Contrat séparé, exclusions de longue inhabitation, défaut de mesures de protection (alarme, télésurveillance) entraînant déchéance.

Erreur viii.

Pas d’expertise contradictoire prévue

Sur un sinistre lourd (incendie, dégât des eaux majeur), seul l’expert de l’assureur estime, déséquilibre structurel. Les contrats premium prévoient une expertise contradictoire prise en charge.

Garanties premium

Six différenciants entre une MRH standard et une MRH sur-mesure

Les contrats sur-mesure ne coûtent pas significativement plus cher, mais leur économie au sinistre est sans commune mesure. Ces six leviers font la vraie différence sur le terrain.

i.

Valeur à neuf sans vétusté

Indemnisation au prix de remplacement neuf pour le mobilier et les équipements, sans déduction de vétusté plafonnée. Différence majeure sur l’électroménager et la cuisine équipée.

Différenciant clé
ii.

Objets de valeur sans plafond

Déclaration nominative avec expertise (bijoux, montres, art, instruments). Couverture sans plafond global, indemnisation à la valeur expertisée actualisée.

Patrimonial
iii.

Dommages électriques sans limite d’âge

Couverture des dommages électriques (surtension, foudre, court-circuit) sur tout le matériel, sans exclusion progressive. Vital pour les installations domotiques et les équipements professionnels à domicile.

Recommandé
iv.

RC vie privée 6 M€ minimum

Plafond RC adapté aux dommages corporels graves causés à un tiers. Couvre l’ensemble du foyer, y compris enfants mineurs et adultes vivant au domicile.

Coordination GAV
v.

Villégiature monde entier

Vols, dommages et RC pendant tous les séjours hors domicile (location, hôtel, famille, Airbnb). Couvert sans condition de durée pour les contrats premium.

Mobilité
vi.

Expertise contradictoire prise en charge

En cas de sinistre lourd, vous mandatez un expert indépendant rémunéré par l’assureur (jusqu’à 5 % du montant indemnisé). Indispensable face à l’expert mandaté par la compagnie.

Au sinistre
Cas client anonymisé

Appartement parisien T4, dégât des eaux majeur

Sinistre 2024 · dossier suivi par le cabinet

Fuite étage supérieur, cuisine équipée + parquet massif vs deux niveaux d’indemnisation

Appartement 105 m² VIIe arrondissement, cuisine équipée premium 5 ans, parquet massif chêne, mobilier design + 2 tableaux d’auteur déclarés. Fuite canalisation étage supérieur, infiltration sur 3 semaines avant détection. Préjudice mobilier + reprise complète cuisine + restauration parquet + relogement 4 mois.

Indemnisation MRH standard
38 200 €
Vétusté 40 % + plafond mobilier 30 k€
Indemnisation MRH sur-mesure
86 700 €
Valeur à neuf + tableaux déclarés
Écart d’indemnisation
+ 48 500 €
Pour +9 €/mois de prime
Notre méthode

Trois étapes, une lecture patrimoniale de votre logement

La MRH ne se conçoit pas isolée. Nous l’articulons avec votre GAV (responsabilité civile), votre patrimoine immobilier locatif (PNO) et la couverture de vos objets de valeur s’il y a lieu d’un contrat dédié.

Étape 01

Audit contradictoire

Lecture du contrat actuel ligne à ligne : capital mobilier déclaré, plafonds objets de valeur, vétusté, dommages électriques, villégiature, RC. Identification des écarts entre valeur déclarée et valeur réelle estimée.

Étape 02

Calibrage capitaux

Estimation pièce par pièce des capitaux mobiliers, déclaration nominative des objets de valeur (avec expertise externe si nécessaire), calibrage RC vie privée en cohérence avec votre patrimoine.

Étape 03

Sélection et substitution

Comparaison de 3 contrats premium adaptés à votre profil. Mise en place et résiliation de l’ancien contrat (loi Hamon : à tout moment après 1 an). Suivi annuel pour ajuster.

Questions fréquentes

Ce que les propriétaires nous demandent en premier

Mon contrat MRH standard en ligne ne suffit-il pas ?

+
Pour une location étudiante meublée ou un studio basique, oui. Pour un appartement familial, une maison, une résidence secondaire ou la présence d’objets de valeur, quasi jamais. Les contrats standards (souscrits en ligne ou en agence) sont calibrés pour un risque moyen théorique avec capitaux mobiliers forfaitisés : ils couvrent le cas générique, pas votre patrimoine réel.

Qu’est-ce que la « règle proportionnelle » et pourquoi est-ce important ?

+
Si votre capital mobilier déclaré est de 30 k€ mais votre mobilier réel vaut 90 k€, vous êtes sous-assuré à 66 %. En cas de sinistre partiel de 20 k€, l’assureur indemnisera 20 k€ × (30/90) = 6 600 €. La règle proportionnelle s’applique même si le sinistre n’atteint pas le plafond, c’est un risque structurel majeur.

Faut-il une expertise pour les bijoux et l’art ?

+
Au-delà des plafonds contractuels (5 à 15 k€ unitaires selon contrats), oui, c’est indispensable. Sans expertise et déclaration nominative, l’indemnisation tombe au plafond standard. L’expertise se renouvelle tous les 5 ans pour les pièces dont la valeur évolue (montres collection, art contemporain).

Comment fonctionne la garantie villégiature ?

+
Elle étend votre MRH à vos séjours temporaires hors domicile : hôtel, location saisonnière, Airbnb, famille. Vols dans la chambre, dégâts causés au mobilier loué, RC pendant le séjour. Les contrats premium couvrent sans condition de durée ni limite géographique. Vérifier qu’elle n’est pas limitée à 90 jours par an.

Et pour une résidence secondaire ou locative ?

+
Deux logiques distinctes. Une résidence secondaire utilisée par vous-même s’assure en MRH classique avec extension « inhabitation prolongée ». Un bien donné en location nécessite une PNO (Propriétaire Non Occupant), qui couvre les dommages au bâtiment et la RC propriétaire, en complément du contrat du locataire.

Combien de temps prend un changement de MRH ?

+
La loi Hamon permet la résiliation à tout moment après un an de contrat, sans frais ni motif. Mise en place du nouveau contrat sous 7 à 10 jours, le nouvel assureur se charge des formalités de résiliation auprès de l’ancien. Aucune interruption de couverture.

Couvrez-vous les biens d’exception ou les hôtels particuliers ?

+
Oui, en partenariat avec des compagnies spécialisées (Albingia, AXA Art, AIG Private Client). Pour les biens patrimoniaux complexes (hôtels particuliers, châteaux, demeures classées, collections d’art majeures), une approche sur-mesure avec expertise architecturale préalable est nécessaire.

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Diagnostic du contrat actuel (capitaux, plafonds, vétusté, exclusions, RC) et calibrage adapté à votre logement. Réponse sous 48 h. Aucun engagement.

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