Garantie Accidents de la Vie · Audit gratuit

Et si l’accident arrivait en dehors de votre travail ?

Un accident domestique, sportif, médical ou de loisirs n’est ni un accident du travail ni un accident de la route, la Sécurité sociale indemnise alors a minima. La GAV est la seule couverture qui répare votre préjudice en droit commun, comme si un tiers responsable était à l’origine du dommage.

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11 M accidents domestiques / an Droit commun · pas barème Sécu 48 h diagnostic
Tarif moyen constaté à partir de 18 €/mois famille, capital plancher 1 M€ · indemnisation à partir d’un AIPP de 5 %
Famille à vélo dans un parc, illustration éditoriale
Pourquoi la GAV est unique

Trois régimes d’indemnisation, une seule couvre votre vie privée

Les accidents du travail et de la route ont chacun un régime dédié. Les accidents qui se produisent à la maison, en vacances, en faisant du sport ou suite à un acte médical n’en ont aucun, sauf si vous avez une GAV.

Accident du travail / trajet

AT/MP, Sécurité sociale

Indemnisation forfaitaire selon barème Sécu. Souvent insuffisante pour reconstituer le préjudice réel (perte de revenus futurs, préjudice esthétique, agrément…).

  • Rentes capées selon salaire
  • Pas de préjudice moral
  • Pas de préjudice d’agrément
Accident de la route

Loi Badinter, Assureur tiers

Indemnisation intégrale en droit commun par l’assureur du véhicule responsable. La victime n’a quasiment jamais à supporter sa perte.

  • Référentiel Mornet
  • Préjudices personnels couverts
  • Recours organisés par la loi
Accident de la vie privée

GAV, Seul recours possible

Sans GAV, vous n’avez que la Sécu (forfaitaire) et votre prévoyance. Aucune indemnisation droit commun n’est due, la GAV comble ce vide.

  • Capital droit commun jusqu’à 1 ou 2 M€
  • Référentiel Mornet appliqué
  • Conjoint et enfants couverts
Simulateur capital cible

Quel capital GAV vraiment utile pour votre foyer ?

Estimation indicative basée sur l’application du référentiel Mornet à votre profil. Le capital cible reflète le préjudice économique reconstitué en cas d’invalidité permanente totale (66 % AIPP).

Indicatif uniquement. Le calcul s’appuie sur des moyennes du référentiel Mornet 2025 (perte de gains professionnels futurs + déficit fonctionnel + tierce personne). Le capital réel dépend du barème d’indemnisation choisi, de la franchise AIPP retenue et du périmètre familial souhaité.
€ / mois
ans
Capital GAV recommandé
Perte de gains professionnels futurs
Capitalisation Gazette du Palais 2022
Déficit fonctionnel + agrément + tierce personne
Référentiel Mornet 2025
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Estimation indicative en cas d’AIPP 66 % (invalidité permanente totale), barème Mornet 2025 + capitalisation Gazette du Palais 2022 sur durée résiduelle d’activité. Ne tient pas compte d’éventuelles prestations sociales déjà perçues (rente AT, prévoyance, etc.). Le contrat réel et sa tarification sont établis après audit complet de votre situation.
Sans GAV, qui paie ?

Quatre situations très ordinaires, quatre angles morts

Aucun de ces accidents n’est un AT, aucun n’est un accident de la route. Aucun n’ouvre droit à indemnisation droit commun. La Sécu rembourse les soins, mais pas la perte de revenus, ni le préjudice fonctionnel, ni l’aménagement du domicile.

i.

Chute en VTT le week-end

Fracture du rachis cervical, AIPP retenue 12 %. Hospitalisation 3 semaines, rééducation 6 mois, perte de revenus partielle 18 mois.

Préjudice estimé : 180 000 €
ii.

Accident médical fautif

Complication post-opératoire reconnue par CCI. AIPP 25 %, perte d’autonomie partielle. ONIAM intervient mais sans couvrir tous les postes.

Préjudice estimé : 420 000 €
iii.

Chute dans l’escalier à domicile

Traumatisme crânien, séquelles cognitives durables. AIPP 35 %, reprise d’activité impossible dans l’ancien poste.

Préjudice estimé : 680 000 €
iv.

Agression dans la rue

Coups et blessures, séquelles physiques et psychiques. SARVI / CIVI peuvent intervenir mais après un parcours long et avec plafonds.

Préjudice estimé : 240 000 €
v.

Catastrophe naturelle ou technologique

Tempête, inondation, explosion d’usine. La GAV couvre les dommages corporels là où l’habitation couvre les biens.

Préjudice variable selon ampleur
vi.

Acte de terrorisme

Indemnisation par le FGTI mais selon barèmes spécifiques. La GAV intervient en complément pour reconstituer le préjudice total.

Préjudice variable selon ampleur
Garanties à examiner

Six points qui font la vraie différence entre deux GAV

Le label GAV est encadré par une charte FFA depuis 2000 (plafond 1 M€, AIPP 30 %), mais les contrats premium vont bien au-delà. Voici les leviers que nous regardons systématiquement.

i.

Seuil de déclenchement AIPP

Le label FFA impose un seuil à 30 % d’AIPP, trop élevé pour beaucoup d’accidents. Les contrats premium déclenchent dès 5 % voire 1 % d’invalidité.

Critique
ii.

Plafond d’indemnisation

Plancher légal label 1 M€, mais les patrimoines aisés et hauts revenus doivent viser 2 M€ minimum pour reconstituer un préjudice complet.

Calibrer
iii.

Référentiel d’indemnisation

Référentiel Mornet appliqué par la majorité des assureurs. Vérifier qu’aucun barème interne moins favorable n’est utilisé, c’est arrivé.

Vérification
iv.

Périmètre familial

Conjoint, enfants à charge, voire enfants majeurs étudiants vivant au foyer. Quelques contrats étendent aux ascendants vivant sous le même toit.

À cadrer
v.

Accidents médicaux et aléas thérapeutiques

Couverture des accidents médicaux non fautifs, des infections nosocomiales et des aléas thérapeutiques au-delà du seuil ONIAM (24 %).

Point clé
vi.

Capital décès accidentel

Versement d’un capital au conjoint et aux enfants en cas de décès accidentel. À harmoniser avec la prévoyance et l’assurance-vie pour éviter doublons et trous.

Coordination
Cas client anonymisé

Dirigeant 47 ans, chute à ski, couple deux enfants

Sinistre 2024 · dossier suivi par le cabinet

Fracture vertébrale, AIPP 22 %, contrat GAV bancaire vs GAV premium

Gérant majoritaire SARL, rémunération nette foyer 12 000 €/mois. Contrat GAV bancaire pré-existant : seuil AIPP 30 % (donc aucune indemnisation), plafond 1 M€. Le cabinet avait recommandé 18 mois avant la substitution vers une GAV à seuil AIPP 5 % et plafond 2 M€, finalement actée.

Avec ancien contrat
0 €
Seuil 30 % non atteint
Avec contrat substitué
386 000 €
Indemnisation droit commun
Surcoût annuel substitution
+ 14 €/mois
Soit 168 € sur l’année
Notre méthode

Trois étapes, une lecture intégrée de votre couverture

La GAV ne se conçoit pas seule. Nous l’articulons avec votre prévoyance, votre assurance emprunteur, votre habitation et votre assurance-vie pour éviter doublons et trous de garantie.

Étape 01

Audit contradictoire

Lecture du contrat actuel s’il existe : seuil AIPP, plafond, référentiel, périmètre familial, exclusions. Identification des angles morts par croisement avec votre prévoyance et votre situation patrimoniale.

Étape 02

Calibrage capital cible

Calcul du capital nécessaire pour reconstituer un préjudice droit commun à 66 % d’AIPP, croisé avec votre revenu, votre âge, votre composition familiale et votre profil d’activité.

Étape 03

Sélection et mise en place

Comparaison de 3 contrats premium adaptés à votre profil. Mise en place et résiliation de l’ancien contrat. Suivi annuel pour ajuster si la composition du foyer ou les revenus évoluent.

Questions fréquentes

Ce que les assurés nous demandent en premier

Je suis déjà bien couvert en prévoyance, la GAV fait-elle doublon ?

+
Non, ce sont deux logiques différentes. La prévoyance verse une rente forfaitaire ou un capital fixe contractualisé (vous compensez une perte de revenus). La GAV verse une indemnisation calquée sur le droit commun (vous reconstituez l’intégralité du préjudice : perte de gains, mais aussi déficit fonctionnel, agrément, tierce personne, aménagement du domicile, préjudice esthétique). Les deux se cumulent sans déduction.

À partir de quel seuil d’invalidité (AIPP) je suis indemnisé ?

+
C’est le point le plus important du contrat. Le label FFA impose un seuil minimum de 30 %, trop élevé pour la plupart des accidents (une fracture grave est rarement au-delà de 15 %). Les contrats premium déclenchent dès 5 % voire 1 %. C’est la première chose que nous regardons sur votre contrat actuel.

Mon contrat habitation contient déjà une garantie accidents, c’est suffisant ?

+
Non. Les garanties accidents incluses dans une MRH ou un contrat bancaire sont quasi systématiquement plafonnées à 75 000 ou 150 000 €, avec un seuil AIPP à 30 % et un périmètre familial restreint. Cela ne couvre que les accidents légers, pas un préjudice grave.

La GAV couvre-t-elle les accidents à l’étranger ?

+
Oui, dans le monde entier, sans limite de durée pour les déplacements de loisirs ou professionnels courts. Pour les expatriations longues (au-delà de 90 ou 180 jours selon les contrats), une extension spécifique doit être souscrite ou une couverture locale envisagée.

Les enfants majeurs étudiants sont-ils couverts ?

+
Cela dépend du contrat, c’est un point d’attention. La plupart couvrent les enfants à charge fiscalement. Les contrats premium étendent jusqu’à 26 ou 28 ans pour les enfants poursuivant des études et rattachés au foyer fiscal, même s’ils ne vivent plus au domicile.

Quels accidents sont exclus ?

+
Les exclusions classiques : sports à risque non déclarés (parapente, escalade en solo, sports mécaniques en compétition), guerre, maladies de longue durée, suicide. La pratique sportive en club ou licenciée est généralement couverte. Pour les activités spécifiques, une déclaration en souscription est nécessaire.

Combien ça coûte concrètement ?

+
Une GAV famille premium (capital 2 M€, seuil AIPP 5 %, conjoint + enfants) se situe entre 18 et 35 €/mois selon l’âge et le profil d’activité. Une GAV individuelle dirigeant TNS, autour de 12 à 22 €/mois. L’écart de tarif entre une GAV labellisée FFA bancaire et une GAV premium est faible, l’écart de protection, lui, peut être considérable.

Demandez votre audit GAV gratuit

Diagnostic du contrat actuel s’il existe (seuil AIPP, plafond, référentiel, périmètre familial) et calibrage du capital cible adapté à votre foyer. Réponse sous 48 h. Aucun engagement.

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