En tant que TNS, profession libérale ou assimilé salarié, les régimes obligatoires versent souvent moins de 40 % de votre revenu d’activité. L’écart est à votre charge personnelle, ou à celle de votre famille.
Sélectionnez votre statut et indiquez votre revenu mensuel net. Vous verrez immédiatement l’écart entre votre revenu d’activité et ce que verseraient les régimes obligatoires (Sécurité sociale, caisse professionnelle).
⚠ Estimation indicative basée sur les règles publiques 2025 des caisses obligatoires (Sécurité sociale, caisses professionnelles). Les montants réels dépendent de votre revenu moyen sur 3 ans, de votre ancienneté de cotisation, des plafonds annuels (PASS) et de votre situation médicale. Un audit personnalisé affinera le calibrage pour votre situation précise.
Six garanties à examiner systématiquement. Une prévoyance « complète » pour le dirigeant repose sur trois piliers : incapacité, invalidité, décès, chacun avec ses propres règles de plafonnement et de carence.
Versement quotidien dès le 4ᵉ, 8ᵉ ou 31ᵉ jour d’arrêt (selon contrat). Comble le décalage entre revenu d’activité et indemnités du régime obligatoire.
Rente mensuelle versée à vie en cas d’invalidité permanente totale ou partielle empêchant l’exercice professionnel. Cœur de la protection long terme.
Versement à la famille en cas de décès. Capital, rente conjoint, rente éducation pour les enfants, à articuler selon la situation familiale.
Rente versée aux enfants jusqu’à la fin de leurs études supérieures (généralement jusqu’à 26 ans). Essentielle si vous avez de jeunes enfants.
Pour les TNS, les cotisations sont déductibles fiscalement dans la limite des plafonds Madelin. Économie d’impôt significative (jusqu’à 40 % en TMI haute).
Au-delà des IJ, certains contrats prévoient une indexation des prestations sur l’inflation et une couverture sur la durée totale d’indemnisation (jusqu’à la retraite si nécessaire).
Avant de souscrire ou de réviser votre contrat, vérifiez ces points. C’est la grille de lecture que nous appliquons en mission.
Beaucoup de contrats anciens versent des IJ basées sur les plafonds Sécurité sociale plutôt que sur le revenu réel. Indemnisation au rabais en cas d’arrêt.
Franchise de 30, 60 ou 90 jours sur les IJ : à arbitrer selon votre épargne de précaution. Une franchise courte coûte plus cher mais protège les liquidités.
Beaucoup de contrats ne couvrent que l’invalidité totale (IPT 66 %+). Or l’invalidité partielle (33-66 %) est statistiquement plus fréquente.
Souscription rapide sans questionnaire complet : l’assureur peut invoquer une affection antérieure non déclarée pour refuser la garantie.
Pour les dirigeants avec jeunes enfants, l’absence de rente d’éducation est un manque majeur. À vérifier systématiquement si enfants à charge.
Les plafonds Madelin permettent de déduire jusqu’à 80 000 € selon les revenus. La plupart des dirigeants cotisent loin de ces seuils, manque à gagner fiscal.
Si vous avez aussi une assurance homme-clé (bénéficiaire = entreprise), l’articulation avec la prévoyance personnelle (bénéficiaire = famille) doit être pensée.
Vos revenus ont évolué, votre situation familiale aussi (enfants, mariage, divorce). Un contrat de plus de 5 ans est presque toujours sous-calibré.
Praticienne libérale CARMF, 8 500 € de revenu mensuel, contrat prévoyance Madelin souscrit il y a 12 ans à 1 800 € de capital décès et 60 € d’IJ. Audit a révélé un écart majeur entre le revenu actuel et la couverture en place. Restructuration avec IJ portées à 250 €/jour, invalidité partielle incluse, rente d’éducation pour ses deux enfants encore étudiants.
Gratuit, sans engagement, et même sans obligation de souscrire chez nous à l’issue.
Nous établissons votre revenu de remplacement réel par scénario (incapacité, invalidité, décès) en croisant régime obligatoire et contrats en place.
Sous 48 h, vous recevez une note structurée chiffrée : niveau d’IJ, capital invalidité, rente conjoint, rente éducation, plafond Madelin disponible.
Si pertinent, nous présentons une alternative comparative sur notre panel prévoyance (généralistes + spécialistes professions libérales).
La mutuelle (complémentaire santé) rembourse vos frais médicaux : consultations, médicaments, hospitalisation. La prévoyance compense votre perte de revenu en cas d’arrêt prolongé : indemnités journalières, rente invalidité, capital décès. Deux contrats juridiquement et techniquement distincts. La mutuelle est généralement obligatoire (santé collective dans l’entreprise). La prévoyance dirigeant est facultative mais devient essentielle dès que vous générez un revenu significatif.
L’objectif standard est de maintenir 75 à 80 % du revenu net en cas d’arrêt prolongé. En dessous de 60 %, le niveau de vie de la famille se dégrade rapidement et l’épargne personnelle s’épuise en 12-24 mois. Au-delà de 90 %, certains contrats imposent une réduction proportionnelle (clause anti-surassurance). L’arbitrage entre niveau de couverture et coût de la prime fait partie de l’audit.
La loi Madelin (1994) permet aux TNS (commerçants, artisans, professions libérales) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre de la prévoyance, santé, retraite supplémentaire. Le plafond de déductibilité dépend du revenu : pour un TNS au PASS (47 100 € en 2025), le plafond prévoyance est d’environ 3 700 €/an, mais peut atteindre 30 000 €+/an pour les hauts revenus. Une économie fiscale qui réduit significativement le coût net de la prévoyance.
La souscription implique un questionnaire médical, et selon les capitaux et garanties demandés, un examen médical complémentaire. L’état de santé influence l’acceptation et le tarif (surprime, exclusion de certaines pathologies). Il est donc préférable de souscrire jeune et en bonne santé, les contrats deviennent rapidement plus chers ou refusés après 50 ans ou en cas de pathologie connue. Un audit préventif permet d’identifier les bonnes fenêtres de souscription.
Envoyez-nous votre contrat actuel (ou simplement votre statut et votre revenu si vous n’avez pas encore de couverture), vous recevrez sous 48 h ouvrées une cartographie chiffrée de votre exposition réelle et les recommandations adaptées. Sans engagement.