Mon locataire a déjà une assurance habitation, je dois quand même prendre une PNO ?
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Oui. L’assurance habitation du locataire (obligatoire loi du 6 juillet 1989) couvre uniquement sa responsabilité de locataire et son mobilier. Elle ne couvre pas le bâti dont vous êtes propriétaire, ni votre responsabilité de propriétaire. La PNO et l’assurance locataire sont cumulatives, pas redondantes.
Et pendant la vacance locative ?
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C’est précisément le moment le plus risqué. L’assurance du locataire ne joue plus dès qu’il est parti et que les clés sont rendues. Si un sinistre survient pendant la vacance (fuite, incendie, vol, vandalisme), seule la PNO peut intervenir. Vérifier la durée de couverture vacance dans votre contrat, c’est le point le plus discriminant entre PNO économique (30-60 jours) et PNO patrimoniale (illimitée).
Quelle différence entre PNO et GLI ?
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La PNO couvre le bâti, votre responsabilité de propriétaire et les dommages au logement. La GLI (Garantie Loyers Impayés) est une garantie complémentaire, facultative, qui couvre exclusivement les impayés de loyers et les dégradations locatives. Les deux se cumulent. La GLI est incompatible avec une caution Visale ou personnelle sur le même bail.
J’ai 4 biens, un contrat unique ou plusieurs contrats séparés ?
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Dans 95 % des cas, un contrat-cadre unique multi-biens est préférable : tarif négocié au volume (généralement −15 à −25 % vs contrats séparés), une seule échéance, un seul interlocuteur, gestion sinistre centralisée. Les biens atypiques (locaux commerciaux, biens à l’étranger, immeubles entiers) peuvent rester sur contrats dédiés.
Et pour un bien loué en saisonnier ou en Airbnb ?
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Une PNO classique ne couvre pas systématiquement la location saisonnière. Il faut soit une extension explicite « courte durée / meublé touristique », soit un contrat dédié. À déclarer impérativement à l’assureur, l’absence de déclaration peut entraîner la nullité de la garantie en cas de sinistre. Pour les hôtes Airbnb réguliers, viser une PNO meublée touristique avec couverture vol des effets du voyageur.
Mon bien est détenu en SCI, quelle PNO ?
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La PNO est souscrite par la SCI elle-même, qui est le propriétaire juridique du bien. Le contrat doit être au nom de la SCI (avec mention de son SIREN), avec la même couverture que pour un propriétaire personne physique. Important : la responsabilité civile des associés et du gérant SCI n’est pas couverte par la PNO, elle relève d’une RC mandataire social distincte si le patrimoine SCI est significatif.
Que se passe-t-il si je n’ai pas de PNO ?
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En copropriété, vous êtes en infraction à l’obligation légale ALUR, le syndic peut vous mettre en demeure et, à défaut, souscrire une assurance d’office à vos frais. Plus grave : en cas de sinistre dont vous êtes responsable (fuite, incendie partant de chez vous), votre patrimoine personnel répond directement de l’indemnisation, qui peut atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros en copropriété parisienne.
