Audit de protection personnelle du dirigeant

Vos contrats pro vous protègent au bureau. Et chez vous ?

La protection sociale et personnelle d’un dirigeant se construit en parallèle de son entreprise, mais sur des logiques différentes. Notre audit examine santé, prévoyance, risques de la vie privée et couverture emprunteur à l’échelle du foyer, puis vérifie la cohérence avec votre couverture entreprise.

Un dirigeant sur trois découvre, en audit, qu’il a souscrit deux contrats qui couvrent le même risque, ou inversement qu’un événement majeur (incapacité longue, dépendance d’un parent, sinistre habitation à l’étranger) n’est pas pris en charge par ce qu’il pensait être sa garantie principale.

Pourquoi un audit séparé

Une lecture distincte du pro, parce que les logiques sont différentes

Pour l’entreprise, les contrats répondent à des obligations légales, à des exigences clients, à des plafonds calibrés sur le chiffre d’affaires. Pour le foyer, la logique est patrimoniale et personnelle. Confondre les deux conduit soit à payer deux fois la même garantie, soit à laisser un angle mort majeur sur ce qui compte le plus.

i.

Une grille à part entière

Santé, prévoyance, vie privée, emprunteur : quatre familles qui couvrent l’intégralité de la protection personnelle. À la différence de l’audit entreprise, l’angle d’analyse est ce que vit votre foyer, pas votre périmètre d’activité.

ii.

Une lecture croisée pro/perso

À l’issue de l’audit personnel, nous vérifions la cohérence avec vos contrats entreprise : prévoyance Madelin contre prévoyance collective, GAV familiale contre accidents du travail dirigeant, MRH contre RC professionnelle pour le travail à domicile.

iii.

Les angles morts visibles

Garde alternée, expatriation conjoint, parent dépendant, enfant majeur étudiant à l’étranger, résidence secondaire en location saisonnière : autant de situations courantes que les contrats standards traitent mal et que l’audit met sur la table avant qu’un sinistre n’arrive.

Une seule question

Si vous arrêtez de travailler douze mois, votre famille tient combien de temps ?

Cette question résume à elle seule la philosophie de l’audit. La réponse exacte dépend de votre prévoyance dirigeant, de la durée des indemnités journalières, du capital invalidité, du contrat de santé qui prendra le relais, et de la résistance de votre conjoint à supporter seul le poids du foyer.

Sept dirigeants sur dix ne connaissent pas la réponse précise. L’audit la formalise en chiffres clairs avant qu’un événement de santé ne la rende brutale.

Le périmètre · quatre angles

Tout ce qui structure la protection d’un dirigeant et de sa famille

Chaque angle est audité indépendamment, puis recoupé avec les trois autres et avec votre couverture entreprise. C’est cette mise en perspective qui révèle les doublons à supprimer et les zones à renforcer.

i.
Santé

La couverture santé du dirigeant et du foyer

Le dirigeant est rarement bien servi par la santé collective de son entreprise, qui a été calibrée pour ses salariés. Une complémentaire ou sur-complémentaire dédiée, articulée avec celle du conjoint, du concubin ou du Pacs, et tenant compte des enfants à charge, optimise à la fois la couverture et le coût.

Nous examinons les plafonds en optique, dentaire, hospitalisation chambre particulière, dépassements d’honoraires, médecines douces, soins et appareillages spécifiques (orthodontie adulte, parodontologie, implants), prises en charge à l’étranger.

ii.
Prévoyance

La prévoyance dirigeant · l’angle le plus souvent sous-dimensionné

C’est le contrat qui prend le relais quand vous ne pouvez plus travailler. Un dirigeant TNS sans bonne prévoyance Madelin tient en moyenne 90 jours sur ses propres ressources avant que la machine se grippe. Un dirigeant assimilé salarié bénéficie d’un régime obligatoire mais avec des plafonds qui s’effondrent au-delà du PASS.

Nous vérifions les indemnités journalières, le capital décès, la rente invalidité, la rente conjoint, la rente éducation, et nous calculons explicitement le revenu net que touchera votre foyer en cas de coup dur, mois par mois.

iii.
Vie privée

Les risques de la vie privée · résidence, mobilité, accidents du quotidien

La résidence principale, la résidence secondaire, les véhicules, les enfants au permis, les voyages, la garantie accidents de la vie, la protection juridique privée. Ces contrats sont souvent souscrits à la pièce, sur des années, par différents canaux. Le résultat est un patchwork mal articulé, avec des doublons sur la responsabilité civile et des angles morts sur les sinistres rares mais lourds.

Nous reprenons l’ensemble, en vérifiant les capitaux mobiliers, les exclusions de garantie, les franchises et les plafonds GAV, et nous proposons une architecture cohérente, généralement plus économique qu’un simple cumul.

iv.
Emprunteur

L’assurance emprunteur · le contrat le plus rentable à reprendre

Pour un dirigeant qui détient l’immobilier de l’entreprise via une SCI, ou qui finance sa résidence principale en prêt classique, l’assurance emprunteur représente un poste significatif sur la durée du crédit. La réglementation Lemoine permet désormais de changer à tout moment, avec des économies souvent supérieures à 30 % à garanties équivalentes.

Nous comparons votre contrat actuel à la délégation possible, en tenant compte de votre profil dirigeant, de votre âge, de la nature du prêt et des garanties exigées par votre banque, et nous chiffrons l’économie nette sur la durée résiduelle.

L’angle qui nous distingue

La lecture croisée avec votre couverture entreprise

À l’issue de l’audit personnel, nous regardons ce que votre couverture entreprise prend déjà en charge — et ce qu’elle ne couvre pas mais que vous croyez parfois couvert. C’est cette mise en perspective qui permet d’arbitrer intelligemment.

Doublons et angles morts les plus fréquents

Six recoupements qui modifient l’équilibre de votre protection

Sur les six derniers mois, voici les recoupements les plus fréquemment identifiés lors de nos audits dirigeants. Tous ne s’appliquent pas à votre situation, mais au moins un ou deux concernent presque chaque foyer audité.

DoublonPrévoyance Madelin personnelle vs. prévoyance collective entreprise sur l’incapacité temporaire
Angle mortAccident du dirigeant en télétravail à domicile : ni AT entreprise, ni GAV familiale ne couvrent par défaut
DoublonProtection juridique : souvent souscrite côté pro et côté MRH personnelle
Angle mortDécès du dirigeant sans rente conjoint suffisante : la holding ne paie pas le quotidien du foyer
DoublonAssistance voyage via carte bancaire pro + GAV familiale + assurance voyage habitation
Angle mortDépendance d’un parent qui doit déménager : impact financier et psychologique non couvert
Notre méthode d’intervention

Trois étapes, sans engagement sur la première

L’audit complet d’un foyer dirigeant prend généralement 10 à 15 jours. Vous ne vous engagez qu’à la fin de la phase de cadrage, après avoir vu la lecture croisée et les comparatifs chiffrés. Si l’audit conclut que vos contrats actuels sont satisfaisants, nous vous le disons sans réserve.

Étape 01

Cadrage gratuit (45 min)

Premier entretien pour cartographier votre situation : statut, composition du foyer, contrats déjà en place, événements de vie en cours ou prévus. À l’issue : une note de cadrage écrite, qui dit où nous regarderons et ce que nous ne couvrirons pas.

Étape 02

Audit complet

Lecture de l’ensemble de vos contrats sur les quatre angles, simulations chiffrées des scénarios critiques (arrêt long, décès, invalidité, dépendance), recoupement avec votre couverture entreprise, identification précise des doublons et des angles morts.

Étape 03

Restitution & mise en œuvre

Rapport écrit avec recommandations chiffrées et hiérarchisées, présentation orale au dirigeant et au conjoint si souhaité. Mise en place opérationnelle ensuite, à votre rythme et sous notre coordination si vous le demandez.

Questions fréquentes

Les questions qui reviennent presque toujours

Quelle différence entre cet audit et l’audit d’entreprise ?

+
L’audit entreprise examine la protection de votre activité professionnelle (RC pro, MRP, cyber, décennale, RCMS, etc.). Cet audit-ci examine la protection de votre foyer et de votre patrimoine personnel. Les deux peuvent être menés indépendamment, mais c’est leur recoupement qui révèle les doublons et les angles morts. La plupart des dirigeants commencent par l’un, puis lancent l’autre quelques mois plus tard.

Combien coûte l’audit ?

+
Le premier entretien de cadrage est gratuit et sans engagement. L’audit complet est facturé en honoraires fixes selon la complexité du foyer (en moyenne entre 1 500 et 4 000 € HT pour un foyer dirigeant avec contrats existants). Ce coût est très généralement absorbé en une seule année par les économies générées sur l’emprunteur, la santé et la suppression des doublons.

Vous nous vendez ensuite vos contrats ?

+
Pas obligatoirement. Le rôle du cabinet est de produire un audit indépendant. Si vous décidez de mettre en œuvre les recommandations par notre intermédiaire, nous sommes courtier auprès des principaux assureurs du marché et nous touchons une commission auprès de l’assureur (transparente, communiquée dans le rapport). Si vous préférez les souscrire ailleurs, le rapport reste actionnable et vous appartient.

Vous travaillez avec mon conjoint ?

+
Oui, et c’est souvent une excellente idée. La protection d’un foyer suppose la compréhension partagée par les deux conjoints des couvertures, des rentes en cas de coup dur, et de qui appelle qui en cas de sinistre. Nous proposons systématiquement, sur demande, une restitution en présence des deux conjoints, et un récapitulatif écrit synthétique facile à conserver.

Le rapport reste-t-il confidentiel ?

+
Strictement. Le rapport est nominatif, transmis uniquement à vous (et au conjoint si vous le souhaitez). Nous ne le partageons avec aucun assureur ni tiers sans votre accord écrit. Vous le conservez et pouvez le présenter à votre expert-comptable, votre notaire ou votre conseiller patrimonial si vous le décidez.
Premier entretien

Un échange de 45 minutes, gratuit, pour cadrer le périmètre

Si vous avez un sujet précis (vous changez de statut, vous attendez un enfant, vous achetez une résidence secondaire, vos parents vieillissent), c’est par là qu’on commence. Vous repartez avec une cartographie écrite des sujets à instruire et vous décidez de continuer avec nous ou non.

+33 (0)1 86 90 02 26 cabinet@ai-assurances.com